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P2P网贷交易流程 在P2P网贷过程中，借、贷双方首先需要在P2P网贷平台上进行注册并建立账号，然后，借款人向平台提供身份凭证以及资金用途、金额、接收利息偏度，还款方式和借款时间等信息等待平台审核。平台审核通过后，借款人的相关信息即可在平台上公布。对于投资者而言，可根据平台发布的借款人项目列表，自行选择借款人项目，自行决定借出金额，实现自助式借贷。P2P网贷平台上借贷交易过程多采用“竞标”的方式实现，即一个借款人所需的金额资金多由多个出借人出资，待所借金额募集完成之后，该借款项目会从平台上撤下，此过程一般为期5天左右。而后，资金出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息。若借款项目未能在规定期限内筹到所需资金，则该项借款计划流标。 P2P网贷平台对于借款利率的确定一般有三种模式：一是平台给出利率指导范围，由贷款人自行决定比例；二是泽汇贷平台根据借款人的信用水平决定其借款利率，较高信用等级的借款人可以得到较低的利率，而信用等级较低的借款人则会被规定较高的利率，三是借款利率的确定根据出借人投标利率的范围而确定，投资利率最低者获得签订借贷合同的资格。 依靠互联网的力量，P2P借贷平台有效地将出借人和借款人联系在一起，为借贷双方创造显著的价值。作为互联网金融的创新形式，P2P网贷对未来金融服务的改革发展有着重要借鉴意义。不过，P2P网贷行业也不得不面对“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的三无问题。但随着我国金融生态环境的不断改善，P2P这种新型金融服务模式将发挥更大作用。 P2P网贷平台仅为借贷双方提供信息交流的中介，指定交易规则并促成交易，但平台不参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系。而在国内，由于征信体系不健全，个人信用情况难以判断，所以大部分及筹资过程在不同程度上已由线上转向线下，P2P网贷平台的运营模式也因此可以分为纯线上模式和线上线下相结合模式。 通常此种这模式中采取的审核借款人资质的方法主要包括网络视频认证、查看银行流水账单、检查身份证信息等。纯线上模式的P2P网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低，但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。 在纯线上模式中，利用数据建模进行审核相较于传统的审核方式节省了人力成本。但是基于缺失的数据建立起来的数据模型也存在一定问题，这种问题导致的直接后果就是信用审核可靠性降低，风险控制不成熟，逾期率和坏账率普遍上，这些业务的收益很难覆盖成本，纯线上业务基本上亏损的。 总而言之，线下业务的存在是我国目前实情况决定的，它不仅可以帮助P2P网贷公司挖掘出更多的优质客户，提高平台风控水平，而且可以为出借人提供实地跟踪的贷后管理业务。但线下业务主要为P2P网贷平台自身完成，既没有第三方监督也没有实时信息的披露，出借人在网上看到的多为平台公布的调查结果，并不能判断其真实性，存在一定的不透明性，所以有可能出现道德风险和操作风险，P2P网贷平台应注意防止其工作人员的违规操作或对借款人进行过度推介。 本文来源：https://www.dywdw.cn/5a53c1f5caaedd3382c4d368.html
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2022-05-25
