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金融界不告诉你的真相︱ 保险的观念要正确，保险是买保障不是买发财 如果有位保险业务员告诉你：“保险商品是种投资理财工具。”不要怀疑他在骗人——理财型保险商品确实有投资理财的功能设计，无论是在国内还是国际的资本市场上，保险商品都被认为是种投资理财的工具。不过，投资理财工具也分为积极型与保守型两种，而保险商品与银行定存商品、政府公债等都被视为保守型的投资理财工具。保险毕竟是有历史的传承，而保险商品的设计也是以“保障”作为商品设计的目的，因此所谓的理财也仅仅是附属的功能，甚至是聊备一格，让保险业务员好卖保险而已。 决定商品各种价值的是市场上的多样化需求，而不是商品本身的目的。保险商品的“保障”功能被保险商品的其他附属功能所取代，其实是来自于消费者的选择，保险公司则是配合消费者的需求而被动设计的。 消费者自己必须清楚地认识到任何保险商品都是以保障为目的，若是硬要当成投资理财的工具，也只能把保险商品当成保守型理财工具，千万不能指望低风险的保险商品，同时又具有连动债、私募基金等投资理财工具的高获利特性，这是不可能的。高获利一定会伴随着高风险，这是投资理财最基本的常识。可是这么浅显的道理却经常被消费者忽视，消费者反而向保险公司提出一些奇奇怪怪的要求。 近年来，国内的保险市场出现了很多所谓的“投资型保险商品”，设计的内容就是“保障”结合“基金投资”所形成的综合型保险商品。看似兼具多用途、多功能的投资理财工具，既有保险商品低风险有保障的特性，同时又具有基金投资的高获利功能。这种“投资型保险商品”可以说是划时代的产品，势必带来资本市场上新的投资理财革命。而设计出“投资型保险商品”的人肯定是个天才！ 情况的发展真的会是这样吗？正所谓“画虎不成反类犬也”。为了满足消费者的不合理的需求，保险公司也就只能东拼西凑搞出了这么一个“四不像”，如果单纯只是个“四不像”也就罢了，但是这个“四不像”是保险，却是保障最少的保险；是基金，却是投资效益最低的基金，组合的结果就成了最差的保险商品！因为保险与基金是两种投资理财，截然相反的衍生性金融商品，但设计人员硬是要把保险与基金组合在一起，就成了这样不伦不类的“四不像”！ 消费者只有保险观念正确，才不错把“冯京”当“马凉”，不会买保险花了很多冤枉钱！所谓“保险、保险”就只是种保障而已，与中国的老话“囤粮防饥饿”是相同的意思。消费者有“囤粮防饥饿”的意识当然很好，可是想象着储存在仓库里的小麦、稻谷等作物，能够自己生出更多的小麦与稻谷来，这不是有点痴人说梦吗？ 每一个消费者对于保障的需求大小不一样，但都可以计算出来。随着年龄与阅历的增长，对于保险的需求当然要做弹性的改变，这是可以计算出来的，不过这一切都要以保障的角度做唯一的出发点。 消费者必须要清楚明白买保险可以买到保障，因为那是消费者自己的钱。但买保险绝对买不到“发财”，因为保险商品的设计是不会侵犯（赚取）别人的财富。当然， 保险商品确有获利的功能，并且被视为保守型投资理财工具。原因有二，如下： 第一， 保险商品属于长期交易，保险契约中有预定利率的设计，所谓的预定利率就是保险公司承诺每年要给投保户的利润（红利），也许利率并不高，但还是有。 第二， 根据国内相关税法的规定：个人的保险商品所得是免税的，所以很多消费者就利用保险商品作为赠与、遗产等避税理财的工具，把要给子女的财产用保险商品的形式转移给子女。 本文来源：https://www.dywdw.cn/75343176e45c3b3567ec8b9d.html
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2024-04-06
