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如何理财教学案例 周婷 案例分析1 【家庭成员】 蔡先生，30岁，软件工程师，有社保、商业保险； 黄太太，26岁，事业单位员工，有社保、商业保险； 育有一女，1岁； 父母均是国企员工，有社保。 【资产情况】 收入：蔡先生工资1万元/月，黄太太工资6000元/月； 支出：房屋贷款3500元/月；生活费1000元/月；衣食费2500元/月；交通 费800/元。 【投资及固定资产】 现金（活期）2万元，定期存款10万元，基金及股票3万元； 汽车：已购3年，一次性付清，目前市值约20万； 房屋两套：2004年一次性购入房屋一套，面积85平方米，现出租，每月收 入1500元；2008年贷款购入约140平方米房屋，贷款50万元。 【理财需求】 希望可以实现年化收益不低于8%的回报，请求给出建议。 银行理财经理、金融理财师（AFP）,从事金融投资工作8年 【家庭财务现状分析】 1•资产负债分析 目前共有现金及存款、债券、基金和房地产等共计145万元的资产，负债为 50万元的房屋贷款余额。资产负债率=负债/资产X 100% = 500000/1450000X 100% = 34.5%,这说明家庭的综合偿债能力是比较强的。一般来说，一个家庭的 资产负债率控制在50%以下都属于合理。 2•收入支出分析 家庭每月收入16000元，支出7600元,家庭结余比率= （16000-7600）/16000 X100% = 52.5%,这说明家庭每月有52.5%的收入结余下来，结余比率比较高。 这部分结余的资金可以用于投资，以改善家庭的财务状况。因此，要提高家庭资 产净值，就必须将每月结余的资金合理有效地利用起来。 【理财规划方案】 1. 现金规划和消费支出规划 目前每月支出7600元，而且工作相对稳定，无太大的风险，根据“家庭的 流动性资产为家庭月支出的3~6倍”的原理，留存25000元左右的流动性资金, 基本就可以满足家庭的应急需要。同时，还可以申请一张信用卡，一方面为自己 的生活提供便利，满足自己的应急支出，另一方面为自己积累良好的信用。 家庭留存的流动性资产，既可以存为活期存款，也可以投资于货币市场基金。 后者有收益率高、存取方便等特点，但是其风险也略大于活期存款。 2. 投资规划 根据风险测试的结果，属于温和保守型的投资风格，投资期限较短。由于现 在理财的主要目标是获取投资收益，因此，在全面规划的基础上，可以对投资规 划有所侧重。 现在有140平方米的三房以及85平方米的两房各一套，均为购买的商品房， 这些房子不管是用于居住还是投资，短时间内都是不能随便动的，所以投资时主 要从家庭的其它资产着手。 在整个投资规划中，根据情况，建议把40%的资产作为成长型资产，其它的 作为定息资产，采用组合投资的方式，这样会比较合理。建议考虑以下几方面： A基金定投：每月拿出1000元左右的资金做定投，根据家庭现有的资产以 及家庭每月的结余，用1000元/月做定投是可以接受的。它可以平摊风险，获取 相对较高的收益，适合长期投资并且投资风格相对保守的投资者。 B通知存款：通知存款有1天通知存款和7天通知存款，它是在通知期内 采用复利计息的方法积累财富，收益相对可观，但是支取时需要提前1天或7 天预约，比较麻烦；而交通银行的“双利”存款，既有普通通知存款的优势，又 可以免去提前预约的麻烦，随用随取。值得注意的是这项投资的起点是50000 丿11 O c基金、债券和股票：这类投资品受经济发展形势的影响很大。因此，在 经济发展处于上行期的时候，可以投资相对较大的比重，在经济处于下行期的时 候，要适时缩小投资比例。 D购买银行的理财产品或者分红型的保险：购买理财产品时要详细了解其 风险、预期收益和相关的条款；购买保险时要根据家庭的财务状况量力而行。 以上投资要组合搭配，并根据经济形势的变化对各部分所占的比例进行适当 的调整。通过投资规划，相信基本上可以实现投资目标。 3. 风险管理和保险规划 资料中并没有显示目前的保险状况，所以在进行保险规划时，首先考虑公司 已经为自己购买了什么样的保险，再考虑自己还需要什么保险。其中最主要的就 是养老保险、重大疾病保险和意外伤害保险。 一般来说，单位基本上都为员工缴纳了养老保险金，但为保证充足的保障力 度，最好为自己补充购买适当的商业养老保险，还可以采用基金定投的方式准备 养老基金；投连险（分红型）既有保障，又可以获取一定的收益，也值得考虑； 重大疾病保险和意外伤害保险可以使自己在遇到意外时确保家庭的稳定。 4. 教育规划 由于子女当前正处于成长期，教育基金的准备必不可少。教育支出是一个家 庭的重要支出，因此，教育金的准备就成为家庭规划的重要组成部分，而购买教 育保险和基金定投是积累教育金的重要方式。教育保险不仅有助于积累教育金， 具有保障功能，而且有的还可以分红，更为重要的是有保费豁免的功能，即使家 庭财务出现意外，也不会导致子女教育的中断。 通过以上的规划，可以使您有一个全面的保障，同时也可以获得可观的收益 水平。但是，由于国家的政治经济环境处于不断变化之中，具体的收益率既与您 投资的具体策略有关，还与经济发展形势有关。重要的是，规划方案不是一成不 变的，要根据实际情况的变化做适当的调整。 理财案例2： 王先生：我45岁，小孩13岁，读小学，和妻子开店，除去开销后，年 收入6-7万元。有银行存款20万元左右，流动资金15万元，自己有养老保险, 但是小孩和妻子没有。想买房，首付低一点的。询问关于妻子和小孩的保险以及 买房应该怎么样理财？。 案例分析： 从提供信息来看，王先生夫妇年结余有6—7万元，属于中等收入家庭，目 前无贷款，整体财务状况健康。但是家庭资产配置单一，在储蓄负利率的时代， 20万的银行存款没有充分发挥出它的保值和增值作用，从而可看出王先生是一 个稳健偏保守的投资者，风险承受能力一般。 在家庭保障方面，王先生只有本人有养老保险，小孩和妻子都没有，家庭保 障严重缺乏。在随后的计划中可以重点做好家庭、人生、财产的保障。 王先生想买房的愿望可以理解，但一旦购房，家庭的财务状况就不容乐观， 尤其是现在杭州的房价比较高。小孩已13岁了，读小学，王先生也要未雨绸缪, 为孩子准备教育基金。 理财建议 一、 积极构建家庭保障体系。 家庭保险规划中，以人身保障和健康保障最为重要。王先生夫妇是开店的， 平时少不了要出差，所以两人都应购买意外伤害保险，花小钱，获取最大的保障, 这样的投入是必要的。王先生光有养老保险也是不够的，可以考虑购买定期寿险 或重大疾病险。王夫人首先去补买社会养老保险，这是用现在赚的钱为老年生活 埋单。除此还建议购买健康险。同时给孩子购买一份意外险（若学校统一买了， 就可以不买）。保费的支出控制在年收入的10%左右，保额的设计为年收入的10 倍左右。作为养老保险的补充还建议王先生夫妇每人买一份基金定投，可选择风 险较低收益稳定的混合型基金，每月300元，使自己的退休生活更有保障。 二、 购房规划。 树立梯级消费观念，结合自身经济实力再定夺买房是十分重要的。因为现在 房价较高，王先生想首付低一点，那只能压缩面积，把房价控制在70万元以下, 首付款20万元左右，因为现在贷款利率高，还贷压力比较重。50万元的按揭贷 款，10年期，购买第一套房的优惠利率为6.6555%,那月供为2773元，一年 的利息支出就为3.3278万元。其中15万元是开店的流动资金不能动用。因此 建议王先生在有中学学区的附近房购买一套二手房，这样还可以省去装修费用， 又可马上入住。 三、 子女教育规划。 望子成龙、望女成凤这是每位父母的心愿，王先生的孩子已读小学了，因此 要马上为孩子准备教育基金，基金定投是一个不错的选择。基金定投类似于银行 的零存整取，积少成多，还避免了选时的困难，摊销了投资成本，降低了投资风 险，以较小的投入来获取较大的回报。具体到选基金产品，建议选择规模大的品 牌基金公司旗下的混合型基金。因为离孩子上大学只有6年左右时间，故建议每 月定投1000元。 四、 投资建议。 王先生的15万流动资金应具有安全性高、流动性强的特点，也可同时作为 家庭生活的紧急备用金。在目前市场上，活期存款收益太低了，建议存7天通知 存款，周转期若稍长些也可考虑货币市场基金。 本文来源：https://www.dywdw.cn/76cdd3e0c081e53a580216fc700abb68a882adcb.html
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2022-07-13
