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透视河南互联网金融 “你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。可以说，微众银行一小步，金融改革一大步。”2015年伊始，国务院总理李克强在深圳前海微众银行的表态，给互联网金融从业者带来信心。 一半海水，一半火焰。冰火两重天的行业现状考验着从业者的态度和能力。“互联网金融本质依旧是金融业，只有具有金融严谨性和互联网开放性的人，才能做好这个行业。”河南电子商务协会互联网金融分会（以下简称分会）会长、聚金资本董事长陈聚金这样认为。 行业透视 网贷之家首席运营官石鹏峰说：“ P2P网络借贷，不仅解决中国民间投融资双方需求对接的问题，又能实现民间借贷阳光化，更能推动利率市场化的进程加速。” 互联网金融对中原经济区的建设和中小微企业更具有重要意义。河南省GDP位居全国第五位，但金融机构数量、资本规模、发展水平与此地位不匹配。中小微企业融资难、融资贵，互联网金融的高效率、低成本、低门槛、宽幅度的特点，既可以弥补传统金融业的短板，又可以利用外部资本输血河南企业，尤其是中小微企业。“这是一件一举两得是好事。”陈聚金介绍说。 审视整个P2P网贷行业，可以发现河南互联网金融行业只是“一株幼苗”，河南P2P网贷企业只有30多家，占全国的不到百分之三。河南互联网金融起步晚，底子薄，道路走得并不平坦。 陈聚金说，目前已知的P2P从业企业有30多家，但已经有11家出事跑路，这些出事的企业大多对互联网金融认识不深刻，只是单纯地从线下搬到线上；或者属于从担保行业盲目转入互联网金融，仍旧抱着以前的思路来经营。市场竞争是一个优胜劣汰的过程，只有将不合格的企业挤出市场，健康合规的企业才能给消费者打造了一个可信、安全的环境。 在风险防控的基础上，分会将联合河南合规的P2P网贷行业，抱团取暖，形成聚合力量，主动推进第三方支付平台、征信平台与P2P网贷平台的合作，形成健康的市场。后续还会将银行、券商、基金相关联的互联网金融业务纳入分会的体系，组织结构和运营模式进一步优化，投资机构更加均衡，可以为各行业、各公司提供合适的投资模式。 作为河南电子商务协会的分会，陈聚金希望互联网金融可以为电商行业服务，分会可以与电商企业实现接口、数据对接，通过供应链金融等方式促进电商创业、发展、壮大，实现共同前进。 关键在风控 “合法守规经营，接受社会监督，完善风控体系，保持稳定发展，杜绝吸储放贷，坚守行业标准。”在2014年11月河南互联网金融分会成立大会上，14家会员企业老板在台上举起右手，庄严宣誓。 “这既是我们的承诺，也是入会的标准。如果谁违背，将会被踢出分会。”陈聚金会长说。河南互联网金融分会是由一群志同道合、有担当、有信誉的企业家建立，通过协会的力量，引导企业向规范化发展，走合规透明健康的道路。 风险控制是P2P行业的重中之重，而资金池是P2P行业大部分的问题的温床。传统金融业普遍采取托管的方法，建立资金防火墙，避免资金池。P2P企业可以选择资金托管的模式，避免资金池。同时，还要防止平台通过虚假借款人、马甲号等形式将借款资金再度转移到平台控制的账户。信息披露和社会化监管是必要的补充手段。 资金托管是企业加入分会的标准之一，具体托管方式可选择银行托管或第三方托管。目前，河南银行体系的托管并不完善，分会开始寻求统一的托管平台，降低企业的运营成本，形成聚集效应；也将积极引导企业进行信息披露，合规经营的会员可以获得分会的支持。在每月的第二个周六，分会抽查一家会员企业，要求企业公布信息，对企业信息进行核对。 针对征信体系不完备的问题，分会将组织会员企业建立借款人借债不还的负面清单，通过信息共享机制，分享给成员。另外，分会筹措内部风险备付金，合规企业一旦遇到风险可以获得分会的救助。同时，分会邀请网贷之家、网贷天眼等权威机构对我们会员企业进行座谈辅导，针对行业、会员的问题出谋划策。 在分会成立大会上，河南金融办任献君处长说：“互联网金融风控要控制两端，一端适当合格投资人管理，一端资本保全措施。” 投资人应当具有风险识别意识和风险把控能力，必须具备相当的专业知识，了解P2P平台的运行模式，资金投入情况，如果有必要，需要实地考察。平台选择投资人要考察投资人的财富基础和投资意思、风险意识等方面。P2P平台选择借款人要采取足够的保全措施，必须有抵押，才能放款。 石鹏峰为投资者一些实用的招数。网贷之家是P2P网站的门户网站，包括1400家平台的基础数据，几百家平台的详细数据，以及平台实地考察的调查报告。借款人集中度是一个主要的参考数据，过分的集中，一旦发生风险，很难调整。如果借款人分散，借款行业分散，有利于分摊风险。倒闭平台在倒闭前具有共同的特征，比如利率越来越高，借款周期越来越短。投资者可以从网友论坛中获得多角度的信息，排除风险。 目前，国家对互联网金融行业存在法律政策缺失。分会引导会员企业自律经营，严格遵循国家《P2P十大监管原则》等相关条例，并且通过《河南省互联网金融行业自律公约》和《河南省互联网金融行业入会条件》草案，为行业健康持续发展立下规矩。去年，以聚金资本为首，行业牵头撰写并向政府有关部门报送了《河南省互联网金融行业发展》白皮书，反映业内诉求，并建言献策，希望依法完善行业管理，促进行业发展。 陈聚金说道：“天高任鸟飞，海阔凭鱼跃。互联网金融是新的风口，关键是风控。飞起来的时候要有绳子牵引，能飞起来，能落下来。” 本文来源：https://www.dywdw.cn/86ad81ce00020740be1e650e52ea551811a6c90e.html
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2022-07-16
