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存款保险来了，你的钱安全吗？ 作者：暂无 来源：《理财·市场版》 2015年第1期 2014年11月，存款保险条例公开征求意见。该征求意见规定，如果银行发生破产，将会最高赔付限额50万元。但是，许多银行业内人士对此的解读是，银行理财产品的资金，并不被划入存款保险制度之内。 文/本刊记者 白利倩 对于普通老百姓而言，最担心的莫过于自己存钱所在的银行突然倒闭。而且，这种担心并不是庸人自扰，因为在1997年的海南就曾经发生过。当年海南发展银行突然倒闭，一时间储户大乱，在破产关门的海南发展银行营业部门前，人们高声叫嚷着要该银行兑付所有的存款，但最终还是由国家出面兜底，才得以让该银行储户的钱回到自己手中。 然而，2014年11月， 国务院正式发布《存款保险条例(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”)，这个在全世界大部分国家都已建立的金融“防火墙”制度，历经二十载沉浮之后，在中国终于落地。该制度如果成功实施，将意味着，储户在单个银行的存款，将会得到最大额度为50万元的赔付。简而言之，如果存款银行倒闭，50万元以下的存款，保险公司会赔付全额本息。 款存谁家 而事实上，所谓的存款保险制度，就是银行按一定比例向存款保险机构缴纳保费，一旦发生经营危机或破产倒闭，存款保险机构可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。 也就是说，按照目前讨论的方案。今后市民如果想要存款，就不能再像以前那样，单纯地对比利率与使用方便性来选择存款银行了，而是按照目前讨论的方案，储户要根据存款所在银行的经营状况来决定自己存放的银行，并且尽可能地分散存款。 银监会河南分局工作人员白巧丽表示，如果这项制度正式实施，则意味着在专门的保险机构保障下，银行将不再受到储户的监督。为了经济回报，银行将会更容易以冒险的形式来提高利率以吸收存款，而稳健经营的银行反而可能会被市场淘汰。 相对来说，像四大国有银行和稳健性银行，经营模式比较稳健成熟，无论是在利率和安全性上更能够受到储户信赖，而中小银行，由于规模较小，经营稳定性较差，根据征求意见稿讨论的办法，将有可能提供更高费率的保险来提高安全性。因而在这项制度的庇护下，他们更愿意将大量信贷资产配置于高风险投资中，以获取高额回报。 所以，对于储户来说，在今后具体选择哪家银行进行存款时，除了尽量分散存款外，更重要的是综合考虑该银行的经营状况，然后再决定把钱放在哪个银行的口袋。 理财资金恐不被保护 如果说目前存款保险征求意见稿，切实涉及储户今后如何选择银行存款安全。那么，另一个问题就随之而来，那就是银行破产，储蓄存款有了保险，而用于购买银行理财产品的那部分资金保不保呢？ 目前关于此讨论声音比较倾向的是，银行理财产品资金则不在存款保险制度的保护范围之内。因为，按照目前征求意见稿的内容，“存款保险只覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，但并不包括银行理财产品等投资类资金。” 而此前，无论是银行自己发行的理财产品还是代销的信托产品，都曾出现过到期未实现预期收益率的情况，甚至部分信托产品还差点本金不保。然而，除了极少数类似案例被曝光外，大部分类似案例最终都是由商业银行或联合其他机构最终买单。换句话来讲，如果银行倒闭，银行理财产品不在保护范围之内，一旦出现未实现预期收益率的话，将不会有人再为此买单。“银行理财产品资金是作为投资而使用，投资本身具有风险。如果有明确规定说将不再对银行理财产品进行保护，那么就会让投资者自己考量风险并自我承担。”农业银行烟台分行理财产品分析师宋艳芬对此解释说，这意味着将间接推动银行理财产品打破刚性兑付的隐形保障，侧面促进投资者形成银行理财产品风险“买者自负”观念。 对此白巧丽也表示，此次银监会新监管办法征求意见稿中， 之所以没有把银行理财产品包含在内， 其核心目的是想促进银行理财产品结构转型并有序打破刚性兑付风险。例如， 在此次意见稿中， 明确商业银行发行预期收益率产品，“必须将预期收益率型产品管理费收入的50%计提风险准备金，而其他产品则为10%。” “也就是说，今后商业银行再发行预期收益率型产品，成本则会有所上升。”宋艳芬表示。 因此，不少业内人士表示，存款保险制度来了，虽然提振了储蓄用户的信心，但反倒让人觉得可怕。因为，如果银行一旦不再为理财产品兜底，那么银行理财产品的日子将更加难过。 存款保险制度的20多年沉浮 在我国，存款保险制度早在1993年就提出了，但此后一直沉寂。 1993年，我国首次提出建立存款保险制度。 2004年，中国人民银行金融稳定局开始起草《存款保险条例》。 2005年，金融稳定局透露，我国存款保险制度初步方案出炉，并获国务院原则性批准。 2012年，央行在报告中称：“我国推出存款保险制度的时机已基本成熟。” 2013年，十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。 2014年，央行在报告中表示，目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。 本文来源：https://www.dywdw.cn/8d7d3842940590c69ec3d5bbfd0a79563d1ed401.html
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2022-07-09
