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什么公司有资格写入你的征信报告 评论有人提出淘宝贷款有纳入征信，再补充一下吧. 我之前刚查的信用报告里还没有花呗跟白条的记录，但鉴于本人 低微的收入，用不起借呗，这个验证不了... 我下而的判断主要是基于花呗跟白条这种信用卡性质产品的，如 果是借呗那类“小额贷款公司（或p2p）型的贷款”，性质更偏向于 普通的银行贷款，这种情况下接入征信系统应该是更好的选择，没有 通过而签形式便赋予借款人更高额度（5万）的贷款，尽管是对所谓 的优质客户发放，但存在的风险仍要大于花呗,需要一个更为严厉的 处罚措施；而且小额贷款相比消费金融，也更容易受到来自当地人民 银行分支机构的压力. 谢邀. 这个问题其实反过来问更合理. （一）什么公司有资格（把信用信息）写入你的征信报告. 中国的征信业其实起步早于人民银行征信系统建立，在92、93年 的时候，中国企业征信的老四大（中诚信、大公国际，联合资信，新世 纪）就己经开始做非官方主导的信用业务了，但那个时候信用信息应 用和评级应用都需求不大，同时，人民群众大量抱着“贷款的钱是国 家的你那么积极要我还钱干吗再催我我消失给你看”以及“要钱没 有要命一条反正你拿我没办法”的心态，最终导致了只有官方主导的 信用系统才有生存下去的可能性（德国模式）. 人民银行的两个征信系统就是在这个背景下（企业1997,个人 1999）成立的，属于自上而下的推广，可以说从一开始,这两个系统的 目的就在于，通过行政手段收集一切可能收集到的信用信息（包括可 标准化的非银行体系的其他债权债务信息），以补偿民间信用行业发 展的先天不足.所以，从人民银行的角度看，其实是有很大的动力将凡 是涉及到履约、有意愿、有能力的部门跟企业全部纳进去的，银行、 小贷、担保、p2p、消费金融类的公司都在内.最直接的体现就是，人 民银行最近十来年一直试图将工商、法院的一些处罚、判决信息纳 进去,甚至是电信运营商的授信类的业务.（具体的规范性文件跟要 求我就拿不出来了，待在征信管理部门的时间不长，也离开很久了.） 最先进入征信系统的银行业金融机构，是属于所谓的刚性需求，业 务结构单一（当年基本就是贷款，而且是处于行政干预向市场化经营 的转变过程中），不良资产高（资产处置行业未建立），催收能力弱 等等,所以当时建征信系统的时候（那时还叫银行信贷登记咨询系统） 银行的积极性还是比较高的，而且这么多年也是在银行做为主要参与 者的情况下，逐渐形成目前的国家主导的信用系统建设的，因此，目前 征信系统可以说是银行机构开业的一个必备条件，即使不强制加入， 在信息化程度如此高的经济环境下，没有这个系统也是无法开展正常 信贷业务的. 而从企业的方面考虑，加入征信系统面临的问题主要有两个.一是 系统接口跟网络的成本，人民银行的业务系统也是专网专用的，像小 额贷款公司或者京东淘宝（准确讲应该是京东金融集团跟蚂蚁金服） 要加入，需要改造既有系统，规范报数，投入10-50万（约）不等的成 本.二是贡献度，对企业而言，加入征信系统后，自身会面临客户被同 业通过征信系统获得部分信息的可能，从而导致竞争加剧，对主营业 务的影响是一个需要评估的问题；而且征信系统的收费是跟企业贡 献度有关的，对系统贡献越少，每次查询的成本就越高,如果业务量很 少，直接接入系统的成本要远高于让客户自己提供.所以从企业方面 看，接入征信系统的，多数是大中型企业，有相当的业务量以覆盖成本, 比如一些汽车金融服务公司，像小型的p2p公司、小贷公司一类的， 接入的意愿都不强.而京东淘宝考虑的问题完全在下一个层次. （二）京东白条淘宝花呗会不会上人行征信. 先讲结论，我觉得接入的动力不足，尤其是淘宝系的.仅指个人征 信方面，企业征信目前来讲他们做不来. 最重要的一点就是，这两家公司的经营跟银行就不在一个方向上， 银行可以说是因为信贷业务产生的，而且很多时候是以企业信贷为主, 额度大风险高，没了征信系统只有死路一条（广义上包括银行内部业 务信息系统）；而京东淘宝的主业还是消费，没有征信系统顶多就是 不涉足金融领域，是一个附属产品,提供的也多是2万以下的小额信 贷，征信系统的作用远不如自己的大数据. 对银行来讲，征信系统算是一个很方便的获取本行客户在他行信 贷情况的途径，从而对资信状况不好的客户实行事实上的行业禁入. 而对京东淘宝而言，比如淘宝,花呗是作为信用卡的一个替代产品，阿 里没有形成对支付体系足够大的影响力之前，是没有办法产生有效的 作用的，接入征信系统，即使判定客户资信状况不好，也只能禁止他使 用自己的金融服务,但商品交易很难禁止（毕竟能给到花呗额度的客 户消费也不会差到哪里去对吧），可能出现的情况是,一旦两家的接 入步伐不一致，客户在没有接入的那一家更容易出现违约（征信系统 不良信息采集需要授权及履行告知义务），然后退出金融服务的市场, 有点类似当年农信社未接入征信系统前的状况（有兴趣可以找四五 十岁的农民群众了解）.而且，银行拿到频度高额度小的信用信息，要 还原客户的消费习惯要远比京东淘宝拿到低频高额长期的信息容易 得多,在目前这种银行带头搞金融，没事插一脚商城的环境下，京东淘 宝接入征信系统要面对的竞争对手就更多了一些. 现在芝麻信用是拿到个人征信牌照的，从阿里巴巴目前的布局来 看，组建自己的信用服务体系是迟早的事.而人民银行历年的改革过 程中，对这类市场化的行动并不排斥，尤其是央行征信系统是属于服 务性质的（本身没有评级类的行为），并不具备参与市场经营的动力 和能力.就阿里巴巴所谓的大数据而言,它木身有实力做中国个人征 信业的邓百氏（目前最大的征信服务企业）的，对它来讲，与其接入 征信系统,还不如像支付宝一样，不断壮大,倒逼官方体系和竞争对手, 做一个征信业的运动员，自然不如同时做教练、裁判、运动员来得实 在，唯一要担心的仅仅是牌照会不会被处理罢了. 以上. 本文来源：https://www.dywdw.cn/a48361853b68011ca300a6c30c2259010302f338.html
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2022-07-15
