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理赔黄牛的前世今生，不是你想的这么简单！ 一、理赔黄牛的定义 以车险为例，业内对理赔黄牛是这样定义的：他们活跃在车险事故的理赔过程，通过向当事人收取代理费或直接以现金买断保险损失的索赔权，然后向保险公司索赔，获取赔款差价。车险理赔黄牛集中活跃在经济发达地区，主要受理涉人伤案件。因为被保险人与保险公司存在直接利益关系，保险销售人员或理赔人员通常会主动对其提供帮助，而保险公司疏于关怀的三者（车辆碰撞的伤者）是理赔黄牛的重点服务对象。 理赔黄牛从业人员比较复杂，按照从业背景，可以分为以下三类：一是法务人员，其中以从事保险理赔诉讼案件的律师或相关司法鉴定人员为主，他们为客户的保险责任争端提供法律援助或利用职务之便为客户开具续医、伤残、误工等各类理赔证明，此类人员若涉及保险欺诈，危害极大。二是保险从业人员，其中以4s店、保险中介、保险公司核心业务人员为主，他们提供理赔黄牛服务主要为了维系保险关联业务或赚取咨询服务费，机会型欺诈较多，危害相对较小。三是保险消费者，此类人员主要以熟悉保险理赔业务的保险消费者为主，服务对象主要是身边的朋友，通常只兼职提供理赔业务流程咨询服务，危害较小。 二、理赔黄牛提供哪些服务？ 理赔黄牛主要提供两种服务：一是理赔咨询服务；二是理赔买断服务。以下我们将具体阐述这两种服务。 （一）理赔咨询服务。保险理赔本身存在很明显的信息不对称特征。对于保险公司，客户的真实出险情况、保险事故损失情况只能通过客户口头描述、现场查勘定损及客户提供的理赔证明资料进行了解，这就使保险欺诈有了可乘之机；对于普通保险消费者，其不具备专业的保险理赔知识，不清楚具体的赔偿项目以及配套证明资料，保险公司为了赔付率考核，通常不会主动告知其遗漏的索赔项目，以惜赔的方式导致客户承受损失。 理赔黄牛正是基于信息不对称的行业环境，以其专业的理赔技能，利用保险消费者的信息优势，从保险公司获取更多赔款，使其雇主利益最大化。 （二）理赔买断服务。由于风险控制及理赔指标考核要求，保险公司不鼓励预付赔款，导致多数涉人伤理赔的保险消费者只能等到治疗终结，提交全部理赔资料，经保险公司审核并剔除非医保用药及其他不属保险责任的费用后，才能获取赔款。对于伤情严重的保险消费者，漫长的治疗周期及垫付高额医疗费将形成很大负担。理赔黄牛一次性支付医疗费及误工、护理等费用买断索赔权，为伤者解决这一燃眉之急，伤者家属也不再被保险公司繁琐的理赔流程分散精力，可以安心照顾伤者。 理想状态下，理赔黄牛为保险消费者提供贴心服务，解决了保险理赔的信息不对称以及损失垫付的资金周转问题。但事实上，该群体在业务操作过程中，又形成了新的信息不对称格局。信息获取方面，其相对保险公司和保险消费者均处于绝对优势地位；而且该群体处于司法及监管的真空地带，通过买断理赔权，利用虚假伤残鉴定、户籍证明、伤者及护理人员收入证明等各类虚假资料骗赔的案例屡见不鲜。 三、理赔黄牛与其他行业黄牛的对比 我们平时接触更多的是火车票黄牛（票贩子）和医院挂号黄牛（号贩子），这两头黄牛是让普通公众又爱又恨的群体。爱他们，因为黄牛将有限的公共资源简单、高效的市场化分配，急用者凭高价获取；恨他们，因为黄牛经常趁火打劫，谋取暴利。 理赔黄牛与上述两头黄牛却有很大不同。首先，理赔黄牛专业门槛高，他们不是简单的倒卖公共资源，而是提供专业咨询及理赔代办业务；再者，理赔黄牛具有更高的危害性，因其处于信息不对称的绝对优势地位，几乎所有的理赔黄牛均涉及保险欺诈问题，只是严重程度不同。为获取更高的利润，理赔黄牛以低价买断理赔权，使保险消费者无法得到足额保险赔付，同时以欺诈手段从保险公司获取高额赔款，严重扰乱保险市场秩序。 四、我眼中的理赔黄牛 近年来，随着保险行业理赔服务水平的提高以及理赔黄牛内部竞争加剧，理赔黄牛对客户的损失通常会足额买断，其盈利方式逐渐集中在保险欺诈变现。在普通保险消费者眼中，理赔黄牛提供专业咨询或理赔买断服务，为其提供了巨大便利，而且对其几乎没有风险。保险行业对理赔黄牛深恶痛绝，但又防不胜防，很难有效打击。在我心目中对理赔黄牛的看法是这样的： 首先，理赔黄牛是保险行业的服务标杆。暂且不论其盈利模式是否合法，在车险整体亏损的市场环境下，理赔黄牛居然能使客户心甘情愿的掏钱购买服务并获取暴利，这本身就是一个奇迹。究其根本，还是因为保险行业的服务无法满足保险消费者的需求，给理赔黄牛创造了创业机遇和生存空间。理赔黄牛只是在保险行业给予的生存空间内，通过自身努力树立服务标杆，并向保险行业证明，除了前端销售，理赔增值服务同样也能创造巨大价值。 再者，保险行业对待理赔黄牛的态度将使其继续茁壮成长。保险行业一直在以“正规服务”傲慢的姿态打击理赔黄牛，而没有虚心发现并从根本上解决自身服务存在的问题。若国内保险公司继续以“赔付率”为核心考核理赔部门，继续将90%以上的费用投向前端销售，拿着微薄收入的理赔人员也只能继续疲于应对“份内工作”，以惜赔的方式控制赔付率，进一步给理赔黄牛创造更广阔的生存空间。 最后，我们对理赔黄牛的未来进行展望。个人认为，保险消费者的服务需求决定了理赔黄牛的生存根基，而理赔黄牛业务操作中几乎失控的欺诈风险将成为其灭亡的导火索。基于以上因素，理赔黄牛未来可能面临生存或灭亡两个结局：一是保险公司主动摒弃传统观念，对理赔服务进行全面升级，以更好的服务满足客户需求，从根源上彻底断绝理赔黄牛的生存根基；二是出现类似滴滴打车的创业公司，以管理黑车的方式，将理赔黄牛这个特殊群体纳入平台管理。滴滴打车将黑车司机实名制管理，使其提供便利服务的同时，最大限度杜绝欺诈乘客等风险。理赔黄牛同样适用于平台管理，使其提供理赔增值服务的同时，最大限度的杜绝欺诈行为。 以我从业10年的经历判断，保险公司多年来形成的销售费用竞争格局已经骑虎难下，短期内无法改变传统的压低赔付率、挤压理赔成本、释放销售费用的传统竞争方式。缺乏投入的情况下，理赔黄牛的生存空间甚至可能会越来越大。未来，能整合专业力量、规范理赔黄牛的互联网平台将大有可为。 10年前，对于拿着可怜薪酬一线理赔人员而言，除了与修理厂同流合污、兼职展业，也只有成为高管这3条出路。近几年，理赔黄牛为一线理赔人员踏出了一条新的出路，凭借专业的理赔业务能力，也能获得创业机会、将专业价值变现。最后，希望车险行业能优化理赔服务的考核导向、向理赔人员投入更多资源，一线理赔人员的职业道路能越走越宽。 本文来源：https://www.dywdw.cn/af3ba92b7dd184254b35eefdc8d376eeaeaa1703.html
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2022-04-26
