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风险备用金应运而生的背景分析 没有任何保障措施的平台，在目前的市场环境下，是没有市场的。因此，平台需要引入一些安全保障措施，让投资人放心。从红岭创投首创风险备用金模式之后，房易贷等越来越多的平台使用这种模式。 按照一般的想法，新建一个平台，可以找一个公司担保(普通公司担保，一般责任或连带责任)。但有两个问题：一是从历史经验看，这种模式最终的保障作用并不强，特别是一般责任；即使是连带责任，担保公司也难以满足P2P投资人的及时垫付要求。所以，往往这种模式的担保公司，和平台是有关联的，总也脱不了自保自融的嫌疑；这一模式也只能为 一些原先就有实业基础，或者投资资产管理公司开设的平台所用。 再有一个做法，就是找传统金融领域的融资性担保公司来承保，保障作用会更好，投资人也满意。但也有两个现实的问题：一是很多融资担保公司自身经营状况堪忧，或者超额担保，平台不敢与他们合作；二是融资性担保公司有担保额度限制，P2P增长速度快，很容易突破担保额的限制，一些大平台，担保公司无法满足平台快速增长的额度要求(所以大平台很少用使用融资担保模式)，就像陆金所刚开始的那段岁月，融资性担保公司不断增资，但还是跟不上平台的增长，最后陆金所才站出来呼吁“去担保化”。所以真正能走通这条路的平台并不多。 踏破铁鞋无觅处，得来全不费工夫。在这样的状况下，风险备用金模式，就成了平台自然而然、且似乎完美的选择：一是业务风控不用受制于人，业务灵活度高，符合平台快速发展业务的需要(当然投资人承担的风险是很大的)；二是门槛低，有一笔钱作为备用金就可以运作起来；三是经过红岭等平台几年的经验，大家对这种模式也较为认可；四是方便展示宣传，可以托管起来，甚至可以放在一个银行账户里，供用户随时查看风险保障金金额。 例如15年新上线的平台房易贷，日前，与合肥科技农村商业银行签署了千万风险备用金托管协议。当理财人投资的借款出现严重逾期时，房易贷将根据“风险备用金账户使用规则”通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。风险备用金为理财人提供了有效的风险共担机制，分散了理财人投资行为所带来的信用风险，营造了一个安全健康的投资环境，保障了理财人的权益。 此外，房易贷负责人还表示，“风险备用金”建设还需紧紧抓住大数据时代“数据量无限扩大、链条无限延长、体系不断完善、捕捉难度日益降低”的历史契机，充分运用大数据技术和手段，构建科学的风险备用金成长模型，发挥发挥风险备用金的制度优势，确保投资人的利益，促进P2P网贷行业的可规范、可持续发展。 本文来源：https://www.dywdw.cn/cfd31e906c85ec3a86c2c585.html
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2022-03-27
