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再尔达力 1003050164 保险1001 民间信贷：致富手段还是坑人陷阱？ 某些个人或组织低条件借出的高利息的借款,俗称高利贷,表现为无银行信贷要求的职业收入和房产所有权审批程序，极容易借款成功，代价是到期需返还高于银行贷款利率更多利息，如逾期未还完的，遭受利滚利的利息加本金的巨额摧残，情节较为恶劣，后果较为严重。 据了解，官员私人资金进入民间高利贷的情况在国内有些地方已是“非常普遍”。当地很多公务员由于地位、声誉较高，往往能够募集到较多的民间资金，某些公务员甚至成为一个个民间资金募集的节点。 应该承认，民间信贷如此活跃，很大程度上是因为国内金融体系的缺陷所致，源于当前国内以银行为主导的金融体系市场化程度不高。事实表明，民间金融市场有效缓解了经济发展中的资金供需矛盾，但目前民间金融活动形式复杂混乱，给经济发展带来了一定的负面影响。 民间信贷为借贷方带来融资便利、为放贷方带来高额回报的同时，其潜在的风险也在不断爆发。这种风险最直接的表现就是违约损失的存在。在实践中，民间信贷一般均为高利率，甚至远远超出国家法律规定的4倍。 由于借贷方高息负债，必然增加了资金运转成本，随着融资量的不断加大，资金成本呈几何级数上升，经营风险也进一步放大，违约的可能性增强。一旦发生违约，由于民间信贷依靠维系的不是国家法律规定，而是民间信用关系，因此权利义务保障力量较小，导致约定的利益很难实现。 民间信贷关系一旦发生危机，往往伴随着刑事案件发生，如非法吸收公众存款案件、集资诈骗案件。而此类案件一个非常难以解决的问题就是追赃难度较大，难以挽回被害人损失。 由于参与的犯罪嫌疑人较多，一些以公司名义的犯罪活动，在过程中不断有分得利润的员工离开公司，导致赃款大量流失；有的案件是跨地域发生，也给追赃工作带来极大难度；还有的案件中部分犯罪所得被用来对前期投资者进 行高额返利、虚假宣传等，等到案发，账户上已经所剩无几。因此，即使案件侦破，赃款也难以追回，给被害人造成巨大经济损失。 同时，民间信贷也给金融监管和社会管理带来潜在的风险。从金融监管看，民间信贷的利率常常因缺乏规范的管理而引发高利贷问题。加上贷款人对借款人的资金用途毫无监督，容易导致借款人对资金的滥用，从而产生一系列的连锁风险。从社会管理看，由于民间信贷依靠单纯的信用关系维系，在出现违约的情况下，由于信用悖损，当事人容易采用上访、围攻等非理性手段，甚至滋生社会黑恶势力犯罪和暴力犯罪。 如何规避民间金融市场的弊端，让民间借贷阳光化，使充裕的民间资本与中小企业贷款不畅实现充分互补？政府应当更新观念，通过立法给民间金融市场一个合适的定位和明确的身份，将其纳入正规金融监管体系，以保证民间金融有合理的生存和发展空间。 政府应从完善制度入手，建立事前备案制度，做好对民间金融活动的风险提示，引导社会资金的理性投资。同时，构建民间金融应对风险的救助机制，如准备金制度、存款保险制度、再贷款制度、外部援助制度等，加强对民间金融的规范引导。 民间借贷阳光化固然是解决问题的良方，但这里有一个前提，便是破除“权力寻租”，规范公务人员的行政行为。应对寻租的主要办法是建立约束权力的制度，实现“以法制权”和“以权制权”，使政府逐步减少对市场的干预，也就是“市场的归市场，政府的归政府”，让政府官员手中的权力成为有限的、透明的权力，以此提升政府官员的寻租和腐败成本。 因此，对于民间信贷，一方面要通过完善立法、加强监管发挥其积极作用；同时，社会大众要对高额回报保持清醒认识，理性投资，避免潜在的风险。 本文来源：https://www.dywdw.cn/dee0fc2eed630b1c59eeb50a.html
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2022-05-25
