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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn Apple Pay上线，花落谁家？ 作者：韩宇涛 来源：《科学Fans》2016年第05期 信用卡的诞生 我们直接跳过古老的以物易物阶段，说货币产生以后的事情。以前我们的消费模式是消费者与商家一手交钱一手交货，参与者就只有消费者和商家两方。 20世纪50年代，美国有一个叫Frank McNamara的哥们儿吃完饭发现没带钱，餐馆又不让赊账，最后就只能打电话要老婆来付钱。后来这哥们儿脑子一动，说我能不能做一个能证明身份和支付能力的卡片来记账消费呢？于是，他就找了好朋友做合伙人开了一个叫做“Diners Club”的公司，也就是后来大来信用卡公司的前身。 信用卡本来并不涉及银行，卡组织负责制定交易规则，交易双方通过卡组织进行交易，但是卡组织在记账之后向消费者要钱这一环节变得很麻烦，所以这时候银行出场了。卡组织只需收取消费者银行账户里的钱，商户也不必找卡组织收款，卡组织直接支付到商户银行账户里。最终，形成了如今信用卡支付的结构：发卡行、消费者、商户、收单方和卡组织。 当消费者刷卡消费时，他面对的是一串冷冰冰的数字，而不是一大把钞票，这时付款便捷，对钱不敏感，消费者更容易产生冲动性消费，这样商家赚得也就多了。而每一笔消费又有手续费，比如在国内，发卡行、收单方和卡组织（银联）按7∶2∶1的比例分配，银行又能吸纳存款，做贷款收息赚钱，这就是如今信用卡消费模式的盈利体系。 支付宝：网络支付派的革命 其实最初，支付宝的出现跟线下交易体系无关，它是网络交易发展的产物。当初的网购面临最大的问题是不能像线下实体交易一样一手交钱一手交货，信任就成了一个问题：我要是把钱打过去他跑了咋办？于是就出现了支付宝这样的第三方支付机构，告诉消费者：你先把钱给我，我帮你保管，等你收到货确认了之后我再把钱给他。因为有支付宝这样一个中间环节，网络交易得以实现。在此之上，支付宝简化了传统信用卡交易的流程，把收单方和卡组织全部踢开，直接和银行对接，银行在商家和消费者那里产生转账操作，其他的所有流程都在支付宝的交易系统内完成，代替了卡组织和收单方的职能。 凭借着网购时代积累下来的庞大用户量，支付宝把目光瞄向了线下交易这块肥肉。除了用户量，支付宝在网购时代就跟银行建立了良好的合作关系，在这套流程里，没有了收单方跟银联的盘剥，手续费大大降低。而银行照样可以坐收其成，反正收哪儿不是收？正好还能镇镇你银联的气焰。 本文来源：https://www.dywdw.cn/f8262bd8fd4ffe4733687e21af45b307e971f944.html
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2022-07-19
