【#第一文档网# 导语】以下是®第一文档网的小编为您整理的《浅析提质增效在银行账户管理工作中的积极作用》，欢迎阅读！
浅析提质增效在银行账户管理工作中的积极作用 作者：张素萍 来源：《经营者》 2019年第7期 张素萍 摘 要 强化银行账户管理是现代商业银行发展的关键环节，严格控制并规范银行账户的管理，有利于提升商业银行的发展潜力。本文通过对现有商业银行账户管理的现状，思考商业银行疯狂拓户背后的原因，进而探索银行账户管理工作提质增效的方法路径。 关键词 商业银行 银行账户管理 提质增效 一、商业银行账户管理现状 （一）账户在业务发展中的基石作用 单位客户在银行开立结算账户，收付和存放营运资金，体现生产、投资、融资等经营成果。银行发挥金融中介职能，以经营账户为基础，通过为结算账户提供多样化的金融服务，支持实体经济发展和社会资金运行。单位人民币结算账户是银行对公经营的基石，账户的数量和质量决定了银行业务发展的根基如何。一直以来，结算账户都是商业银行发展的重点、争夺的焦点、管理的热点。 （二）盲目拓户，加剧账户资源闲置，增加银行账户管理成本 账户数量的增长，夯实了客户经营的基础，拓宽了存款和收入之源。但与此同时，如果账户数量优势未能充分转换成经营优势，就会造成账户资源闲置，管理成本增加，账户单产效率低下，过度拓户的弊端必将逐一显现。 （三）睡眠账户增多，账户质量有待提高 在账户数量快速增长的同时，出现了大量的长期不动户，也称睡眠户。睡眠户反弹加快，账户激活数量减少，势必严重侵蚀和影响现有活跃账户的有效新增。这就容易造成业务发展中账户结构滞后于提质扩容的要求，账户质量影响规模效益的作用发挥。 二、商业银行疯狂拓户背后的思考 （一）业绩指标考核压力大 账户是业务发展的源头，其基础作用毋庸置疑，但账户资源的争夺必将加剧银行间日益激烈的同质化竞争。商业银行疯狂拓户，利益驱动的始作俑者便是业绩指标的考核竞赛。如果过分强调账户数量的扩大，总量、增量月月排名，同业对标、系统竞赛日日通报，高压之下，有些账户的开立便成了“为开户而开户”，这就势必会为日后的账户管理留下隐患。 （二）拓户环节未尽职 根据人民银行反洗钱工作的要求和商业银行内控合规管理的需要，银行在为单位开立结算账户之前，要本着“了解你的客户”的原则进行尽职调查把关，核实客户开户意愿的真实性，并现场了解企业相关经营情况。近年来，很多商业银行意识到，与工商部门的良好合作是开展拓户的有效途径。针对工商部门的要求，银行开展了各具特色的合作，合作范围逐步扩大，合作方式日趋新颖。在此背景下，易出现客户经理在尽职调查过程中履职不到位的情形，这便会造成商业银行对账户质量把控不准确，无形中也增加了账户管理的难度。 （三）开户环节营销服务未及时跟进 客户到银行开立结算账户是银企合作的第一步，优质而专业的柜面服务是打通业务交流屏障的先决条件。实操环节中，有时会出现因临柜人员业务技能生疏、营销意识薄弱等原因，未能在客户开户的第一时间引导客户选择和签约适配的银行结算产品，这样既降低了客户体验，又未能有效提升客户对银行的黏性和依存度，为账户质量的进一步优化加大了难度。 （四）账户管理环节需进一步加强精细化管理 伴随着银行结算账户的高速增长，不动账户和低效账户的数量也在随之增加。低效户占比高、不动户占比高、结算产品覆盖度低，账户结构需要优化，账户质量有待提升。全面提高账户使用率及价值创造力势在必行，提质增效在银行账户管理工作中显得尤为迫切和重要。 三、探索银行账户管理工作提质增效的方法路径 为调优账户结构、提升账户质量，激发账户发展潜力，进一步提升商业银行账户管理水平，建议可采取一系列行之有效的提质增效的方法来克服账户发展中的瓶颈难题。主要从新开账户的营销和存量账户的维护两个维度来进行把控： （一）拓户环节 坚持以拓账户为中心，注重分析，实现大数据应用的高效化。要善于发掘和应用各类数据平台，通过开展数据挖掘建模、打通数据推送通道、拓展数据应用功能，实现大数据在账户拓展中的智能化、场景化应用。有效利用商机推送，可助力各岗位人员开展目标客户识别、适配产品推荐、客户意向采集等营销活动，进而有效开展精准营销，为商业银行搭建优质账户结构奠定良好基础。 （二）开户环节 “客户部门搭台、产品部门唱戏”，是互联互通的整体营销服务模式的思路创新。整合营销资源，共享营销信息，充分利用商业银行功能齐全的结算产品，为客户量身定制一系列综合服务方案。开户环节为客户推荐并签约与之适配的结算产品，可提高客户黏性，最大限度地挖掘客户价值，事半功倍地从源头做好账户的挖潜增效。 （三）账户管理环节 调优账户结构，实现基本账户和有效结算账户占比的提升，不动户占比逐步减少，建立起账户高质量发展的长效机制。一是定期梳理客户资料，完善客户回访制度。及时了解客户需求，做好跟踪服务，适时调整服务策略，不断完善客户体验，力求实现企业需求和银行服务的高度契合。二是抓住账户年检的有利时机，加强对存量账户的质量把控，真正让账户“活”起来。三是充分发挥账户管理的工具效力，不断提高账户管理的工作效率。通过科技类账户管理工具效力的释放，解决账户信息变更不及时等问题，让更多的客户体验到商业银行账户服务的便捷和高效。 （四）几类特殊情形的账户管理对策 对不同的账户情形，可依据分层分类的原则管理。突出账户质量导向，区分层次类型，力求实现账户管理的包容差异化和工作有序化。 第一，有效客户的提升。分门别类地做好临界客户的有效转化和有效客户的提质升档：一是对于规模以下的客户，重点培育账户的有效性。激活零余额长期不动户，提升零余额正常账户活跃度。可采取电话拜访、上门走访等多种方式，挖掘账户潜力，使其向上迁徙，提升账户的有效性。二是对于具有一定资产规模的客户，重点提高账户的综合贡献度。日常维护中，认真做好客户信息综合分析，对注册资金较高、资金流动频繁、经营活动丰富的客户，重点加大营销力度，细化服务内容、服务方式和服务频率，挖掘其价值潜力，提高客户综合价值贡献。 第二，睡眠账户的激活。挖掘存量账户潜力，根据客户和账户经营情况，可逐户、分层开展激活工作：利用工商信息，重点激活企业“登记状态”及年报公示“经营状态”均为正常的客户账户；查询人民银行账户管理系统，重点激活状态正常的客户账户；根据账户状态，重点激活待睡眠账户及转睡眠前正常使用的账户；根据账户余额，重点激活余额较大的账户。 第三，长尾客户的营销。发挥账户规模优势，抓大不放小，引导新开和存量低效账户向有效账户迁移，为提质增效提供新力量。做大长尾客户，推进长尾客户存款的提档进位，提高长尾客户对商业银行账户服务的获得感。 （五）结算账户服务的合规收费 在严格遵守监管要求和价格公示的基础上，坚持价值导向，强化账户收费应收尽收。积极探索综合定价方法，通过对客户进行分层管理，实行差别化定价机制。在价格杠杆作用下，有效改善和提升客户体验，进一步沉淀存款资金，切实体现结算账户的综合价值贡献。 四、结语 账户提质增效绝不是简单的加减项，而是力求实现在账户规模基础上的高水平发展。坚定地推进系统化、规模化的账户拓展，为提质增效工作提供活水、腾挪空间。调优账户结构、提高账户质量，形成账户转型升级的新动能，才能切实增强账户对业务发展的基础性、战略性作用。 （作者单位为中国建设银行股份有限公司太原晋阳支行） 本文来源：https://www.dywdw.cn/4883f07fa717866fb84ae45c3b3567ec102ddce8.html
下载此文档
搜索文档
阅读：
文档下载
2022-07-11
