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非正规金融与农村信用社改革 当前，非正规金融在我国农村异常活跃，本文指出非正规金融兴盛是与其内生优势分不开的，提出农村信用社要使自身更具活力，就应该借鉴非正规金融的可取之处，加快金融改革与创新的步伐。 标签： 非正规金融 优势 农村信用社 改革 一、非正規金融的兴盛 目前，我国农村金融呈现正规金融与非正规金融并存的二元结构特征：一方面存在发达而富有控制力的上层结构—农行、农发行、农信社等正规金融；另一方面存在分散程度高的下层结构—自由借贷、合会、钱庄等非正规金融。 温铁军(2001)对东中西部15个省份的调查发现，民间借贷的发生率高达95%;IFAD(2001)的研究报告也指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约为来自正规金融市场的4倍。张胜林等(2002)对50家个体工商户、50家私营企业、200家农户的调查发现，非正规借贷率分别为82%、94%和24%。农业部农村经济研究中心课题组2003年对安徽6个县18个村的217个农户的问卷调查表明，在样本农户524笔借款中，没有一笔借款来自商业银行；来自农村信用社的借款有84笔，仅占16%；而民间借贷占79%。农业部农研中心农村定点观察站的数据显示，2004年全国农户户均借款来源中，来自银行及信用社的贷款只占26%，而来自私人的借贷则占71%。四川社会科学院郭晓鸣(2005)对省内4个县17个村243个农户的问卷调查表明，通过农村信用社和私人借贷方式借款的比例分别为33.5%和66.5%。李子奈(2006)通过对3000户农村家庭的抽样调查数据分析指出，农户从正式渠道获得的借款总额占所有借款总额的27.2%，非正式融资渠道占到所有借款总额的71.8%。可见，非正规金融在我国农村已相当活跃。有学者甚至认为，农村金融的主力军已不是农村信用社，而是非正规金融。 二、非正规金融的优势 1.内生性与基层性。农村非正规金融内生于农村经济，是人们因顺形势，自发创造出适合自己需求的金融制度和工具。内生性决定了非正规金融具有更强的适应能力。另外，非正规金融的主体都来自于基层，主体的基层性决定了其信息优势，能够在一定程度上解决正规金融机构所面临的信息不对称问题。 2.信息对称。非正规金融的一个突出特征是乡土社会内生的，借贷活动通常以亲戚、朋友等亲缘、乡缘关系为依托，在一个或远或近的人伦关系范围中进行。贷款人不仅对借款人的经济状况、还款能力有清楚的了解，而且还深谙借款人的道德情况，因此，信息不对称程度相对较低。 3.交易成本低。较低的交易成本被认为是非正规金融最为重要的一个竞争优势。由于农村非正规金融所具有的乡土性，使其对借款者的信用和收益状况了如 本文来源：https://www.dywdw.cn/9a69d5c60b12a21614791711cc7931b764ce7b54.html
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2022-05-17
