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数字货币要来了 作者：暂无 来源：《投资与理财》 2020年第10期 扫码支付成为日常交易方式，人们对现金的依赖越来越少。日前，多地关于DC/EP 的测试信息相继曝光，央行数字货币再次闯入大众视线。数字货币究竟是什么？它和虚拟货币、支付宝等移动支付有何区别？又会对我们的生活造成怎样的影响？ 本刊记者 范曳杉 提到数字货币，大部分人第一个想到的可能是比特币或者是脸书推出的L i b r a，而我国央行即将推出的数字货币D C/ E P却与之不同。 D C/ E P翻译成中文是数字货币和电子支付工具，同时它的功能和属性与纸币也是完全一样的，只是它的存在形态是数字化而非实体。 8月29日，建设银行App悄然上线了数字货币钱包功能，多位用户成功开通试用。而早在今年4月14日，一张央行数字货币DC/EP在农业银行内测的“钱包”App图片，就已经在网上广为流传开来，关于央行数字货币的新闻也从未中断过。据新华社报道，记者从人民银行了解到，目前数字人民币已经基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，将先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。也就是说，如果顺利的话，北京2022年冬奥会上也许能“一睹芳容”。 由此，关于央行数字货币DC/EP的议论不绝于耳。那么，央行数字人民币到底是什么？它和我们熟悉的移动支付又有什么区别？DC/EP就是数字化的人民币？ 早从2013年开始，就已经有不少国家开始对数字货币给予了高度关注，甚至着手研究、设计。其中，我国央行是于2 0 14年组建了数字货币研究团队，并于2 016年1月宣布“争取早日推出央行主导的数字货币”；2 019年7月起，央行发声称，国务院已批准央行数字货币的研发；到如今，DC/E P开始定点内测，我国或将成为全世界率先推出央行数字货币的国家。 9月19日，中国人民银行主管金融杂志发表相关文章称，截至2 02 0年4月，中国人民银行数字货币研究所已为数字货币及其相关内容提交22件、65件、43件专利申请，涵盖数字货币的发行、流通、应用的全流程，形成了完整的产业链，已完成技术储备，具备了落地条件。 央行相关人员披露，D C / E P 将注重M 0（现金）替代，而不是替代M1、M 2（实际上是银行存款），同时强调将采用“双层运营体系”，即央行先把D C/ E P兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，避免对银行存贷款产生影响。 正因如此，央行才将其正式命名为“DC/E P”，其中，“DC”是“Digit al Currency”，即“数字货币”的英文缩写，“E P”则是 “Ele c t ron ic P ay me nt”，即“电子支付”的英文缩写，直译过来便是表明了，央行推出货币的数字化和电子支付。 央行也多次明确指出，D C/E P就是数字化的人民币，并非只是简单的等同关系。同时，从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，相比于纸币，没有任何差别。 DC/EP和虚拟货币有何区别？ 近几年来，即便是不关注数字货币市场的人，想必也是听说过比特币、以太币等，特别是比特币，可是多次冲上微博热搜榜单的常客。 也应该有那么一部分人，会下意识地认为DC/EP是和比特币相类似的存在，实际上却不然。 截至2 0 2 0年7月18日，全球加密数字货币一共有574 0种，交易市场2 3 2 8 0个，总市值1. 8 9万亿元。前五大数字货币为比特币、以太坊、泰达币（tet her）、瑞波币、Bit c oi n C a s h，目前市值分别为 1.18万亿、18 2 0亿、6 4 2亿、6 0 3亿、2 8 8亿。作为最早发布的数字货币，比特币在过去几年发展迅速的同时，也经历了诸多波折。 证券分析师张颖指出，尽管比特币、以太币等加密货币在全球仍然有着上万亿的市场，但是由于其是脱离国家信用的去中心化虚拟货币，为了防范系统性金融风险，我国一直在采取不断加大的行动来打击一切非法定数字加密货币，禁止 ICO、禁止人民币与数字货币的交易、引导矿工企业退出、并在全国范围禁止访问涉及加密货币交易的网站等。 DC/E P与比特币、“天秤币”等虚拟货币有着本质的区别，后者没有国家信用，更不具有法偿性；而人民银行数字货币是以国家信用为担保的一种法定货币，在这一点上与现金具有同样的效力。 更重要的是，有国家信用做后盾，DC/EP的币值会更加稳定。反观比特币等虚拟货币，因为无法保证币值的稳定，投资者被“割韭菜”也成了常事。 同时，由于D C/ E P仍未完全向大众揭开自己的全部面纱，所以，也有一些不法机构以央行数字货币作为噱头，设立互联网项目骗局，以此来忽悠不明真相的群众。 其中，就有不少币圈相关机构抓住宣传“商机”，“搭车”数字货币，以此来刺激加密货币的投资热度。甚至，还有不法机构打着数字货币的幌子，通过线上微信群、线下论坛、路演等渠道，向大众进行金融诈骗的行为。 而许多不明真相的消费者，抱着抓住时机、站上风口的乐天派想法，完全不加怀疑，相信得不要不要的，一心认为是发财的机会来了，毫不犹豫地跳入火坑。 而鉴定这种打着“央行数字货币DCEP”骗局的方法也很简单：去自己当地或者居住所在地的人民银行分行进行咨询，或者去任何一家商业银行网点，直接咨询里面的工作人员，千万不要想着什么天上掉馅饼的美梦。 支付宝、微信支付可以卸载了吗 DC/EP的试点内测，也让不少人开始好奇：它的应用和普及，会不会由此抢了支付宝、微信等移动支付软件的饭碗呢？ 从目前可以查询到的资料可以看到，从消费者的角度来看，无论是使用支付宝、微信等移动支付软件，还是等DC/EP真正普及后使用DC/EP钱包，其使用体验似乎并无明显的差异，支付方式和场景并没有什么太大变化。 最大的不同，可能就是使用D C/ E P钱包进行支付时，消费者所使用的是数字化的人民币，而使用支付宝、微信等进行移动支付时，使用的是银行卡中的余额，或者是信用卡中的预支额度。 而且，从法权上来看，DC/EP的效力和安全性是最好的。 我们需要清楚，你日常所使用的现金纸钞是央行发行的货币，DC/E P同样也是由央行发行的。但是，你使用支付宝、微信等进行电子支付时，所使用的货币却不是直接由央行进行结算，而是多了银行存款这一中介。所以，从法律地位、安全性能方面来看，支付宝、微信并没有达到和DC/E P同样的地位。同时，在没有网络的情况下，支付宝等移动支付也是受限严重。 与此同时，D C/ E P毕竟还处于一个试点内测的初级阶段，未来的一切都尚未可知。而央行支付结算司副司长穆长春也曾指出，以后投放的央行数字货币在一些功能实现上，会和电子支付有很大区别。 所以，关于DC/EP是否会在未来取代支付宝、微信支付等这个问题，还真不太好说。 双离线“碰碰付”新功能 自支付宝、微信支付等移动支付方式开始普及以来，扫码支付在极大程度上方便了人们的日常生活，而随着DC/E P的试点内测，一种名为“碰碰付”的新支付方式也跟着闯入了大众的视线。 你可以想象一个这样的场景：只要在手机上提前安装了DC/EP钱包，只要手机有电，即便在没有网络的情况下，两个手机间相互碰一碰，一个数字钱包里面的数字货币，就可以成功地转给另一个人。 “碰碰付”最大的特点便是实现了双离线支付，也就是说，即便是在网络信号不佳，甚至没有信号的情况下，两个装有DC/EP钱包的手机也可以顺利地完成支付转账，DC/EP也可以像纸币一样自由流通。 而实际上，这种“碰碰付”却并不是什么新的技术创新，而且由于其本身存在与钱包管理的运营机构和央行对账产生差错，从而造成一笔钱“误花”或“多花”的风险，其使用也是有着一定的条件和严格管理控制的。像我们所熟悉的支付宝、微信等历险支付就是“单离线”：对用户离线、对商户在线。具体做法就是，在客户端上生成一段标识码，通常以二维码为主，用以标识支付宝用户。商户在获取并识别这段标识码后，向支付宝后台进行申请，从而对其账户进行扣款。 像这种单离线的支付，尚且有一个可以信赖的官方机构，如支付宝、微信支付等做公正，总体的交易环境也相对安全。而DC/EP的双离线支付，其难度也是可想而知。同时，作为数字现金的DC/EP，和实物现金还是有着差别的，它的使用必须建立在账户的基础之上，不能脱离账户而直接办理。 一般情况下，DC/EP只能是涉及到较小金额收付时才可以使用，并且要在规定的时间内实现连线、发付信息才可以。所以，DC/EP虽然有着看似方便的双离线使用条件，却也并不是完全无条件可以广泛使用的，本身仍旧存在着一定的局限性。 从法律地位、安全性能方面来看，支付宝、微信并没有达到和DC/EP同样的地位。同时，在没有网络的情况下，支付宝等移动支付也是受限严重。 本文来源：https://www.dywdw.cn/b9875f48306c1eb91a37f111f18583d049640fae.html
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2022-05-23
