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安全低成本的融资渠道去哪儿找？ 作者：暂无 来源：《理财·市场版》 2017年第5期 文/ 本刊记者 白利倩 生活中，每个人身上都会或多或少背负着一定的债务。尽管大街小巷的融资广告都是要借钱给你的，但是倘若借不好，很有可能就掉坑里了。 2014年7月和2015年11月，山东的苏银霞两次分别向吴学占借款100万元和35万元，约定月利息10%。据苏银霞提供的数据显示，尽管在2016年4月时，她已经还款184万元，并将一套140平方米价值70万元的房子抵债，但在高额的利息之下，她还是剩下17万元的欠款。在公司实在还不起的情况下，催债人开始用尽各种方法催促还款。最终，其子于欢，在母亲苏银霞和自己被11名催债人长时间侮辱后，情急与忍无可忍之下用水果刀致4人受伤，并致一人因失血过多休克死亡。 原本只是135万元的借款，却因选错筹措渠道，最终等待苏银霞的是不仅要双倍偿还这些借款，而且还要搭上爱子一生的幸福。 因此，虽然借钱难借钱贵，但是如果筹措渠道出了问题，那借来的钱就不是不好用那么简单了，而是连环套的大坑连小坑，借来容易还上难。所以要防止个人债务失控，不仅要控制债务，而且还要有合理的筹措渠道。 融资渠道有哪些？ 说到融资借钱，很多人第一个想到的就是向亲朋好友借钱。一来亲朋好友之间好说话，二来从亲朋好友那里借来的钱安全又成本低。不过，亲朋好友之间借钱不是一种义务，借不借出于个人意愿，借多借少也要看对方的财务能力，所以亲朋好友的钱并不那么好借！ 若是在亲朋好友之间无法周转，很多人肯定又会想到去银行融资。虽然相比向亲朋好友借钱来说，银行信贷成本会比较高，但是每家银行的利息率由国家调控，所以成本可控，不会出现如高利贷那样的利滚利高息。目前各家银行短期贷款年利率约4.35%，首套房房贷利率则为3.25%。不过，由于各种政策和条件的限制，想要从银行贷出来钱并不容易。 另外，信用卡也是银行消费类贷款的一种形式，在规定时间内提供免费使用的资金，来给持卡人应急用，但是如果分期的话，虽很多银行分期免息，但是却不免手续费。若分期数多，那么手续费也是一个不小的数目。根据各家银行公布的数据，信用卡分期每笔手续费最高达到1%。特别是使用信用卡应急，若未及时还款还会有滞纳金等罚息行为，把持不好的话，个人信用将会受到很大影响。由于保单具有一定的价值，因此目前市场还出现了保单再融资。客户可以将保单抵押给银行进而获得贷款。不过目前国内一些金融机构要求的保单一般是大额人寿保单。虽然目前只有一些银行认这类产品，但这类融资成本低。目前这类融资利息在2%~3%。 近年来，随着互联网金融的发展，很多互联网信贷平台也如雨后春笋般不断出现。如支付宝平台上的蚂蚁借呗，微信平台上的微粒贷，融360借款平台。这类贷款申请方便，不要抵押，通过率高，到账快。不过，这类融资平台额度小，借贷成本也非常高，比较适合短期急用资金的人。目前这些互联网信贷平台利息虽然不一，但是整体来看年利率都在10%以上，借贷成本非常高。例如蚂蚁借呗的日息为万分之四，算起来年利率是14.6%，而微粒贷目前的日息是万分之五，年利率则为18%。 除了上述的网贷平台外，P2P借钱平台也成为近年来筹措资金的渠道之一。与其他网贷平台一样，通过P2P融资方便快捷，审核通过率高，但是这些平台的安全性需要甄别和考量。选不好也很容易掉坑里，原则上是选择有名的大型的P2P公司，比如国资系、银行系等。目前这块利息比较高，年利息比银行至少高出40%，并且还需要支付平台服务费或担保费。例如目前市场上3家规模较大的P2P陆金所、人人贷和宜人贷。陆金所年利率为8.4%~8.61% ，借款人除支付利息外，每月还要支付担保费，费用为借款本金的1.2%~1.9%。宜人贷年利率为10%~12%，此外借款人还要交平台交易费，年化费率2.82%~3.96%。人人贷的年利率则为10%~24%，此外借款人还需交借款服务费和借款管理费，其服务费按照个人信用等级收费，费率为0~5%，借款管理费则为借款本金的0.3%。 在求告朋友无门，寻求银行无果之后，很多人还会选择一些民间贷款公司。这类渠道门槛低、额度大，手续简单。但不可否认的是，它们的利息却是相当的高。像苏银霞135万元的借款，最后要还270万元，其融资成本可见一斑。但是目前国家相关规定显示，民间借贷年利率不超过24%，法院认可；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，那么超过年利率36%部分的利息将会被认定无效。综合来看，无论选择哪种筹措渠道，借款都是需要成本的。所以，最好的方法是合理安排资金，控制好自己的债务。融资路上的坑你遇见多少？ 尽管当今市场上有很多融资渠道，但在生活中，我们还是会感慨借钱难。其实，我们常说的借钱难，有两层含义：一是没人借钱给你，二是借来的钱不好用。在当下，后者的问题特别突出。大街小巷的融资广告都是要借钱给你的，但是这条条大道背后都跟大坑连着，进去容易出来难。特别是民间借贷，稍有不慎，就会被坑得“倾家荡产”。 那么，个人融资路上到底都有哪些坑？又有哪些地方需要融资者特别注意？ 一是借条空白处追加金额。很多人认为贷款时，白纸黑字写得很清楚，不会出什么差错。但是若欠条没写得很清楚，如欠条金额没用大小写注明，就很容易发生这样的状况。如果出现出借人在空白处追加金额，这是非常恐怖的。特别是民间贷款，欠条是个人民间贷款唯一凭证。一旦出现更改后拿不出其他的证件，那么贷款后，反而会平添更多债务。 例如2016年9月，上海警方破获了一起以借贷为饵，通过虚增债务等手段非法占有他人财物案件，受害人关某通过一家小额贷款公司，名义上是“无抵押”贷款了6万元，却在诱导下同侵害人签订了“阴阳”两份合同，一份合同上写明真实的借贷额，另一份合同借贷额则高出真实借款金额的3到4倍。受害人关某最后从借款6万元变成了17万元。 二是轻信网贷被骗取手续费、担保费等。通常，由于银行和金融机构对个人贷款的要求非常高，很多人很难进行申请，而一些网贷平台的要求很低。于是为了获得贷款，很多人会轻信宣传在一些不靠谱的网贷平台上贷款，最后钱没贷下来，反而被骗取了大量的手续费、担保费等。三是隐形高利息，坑你没商量。一些不规范的贷款公司为了自己的业务，往往会隐藏自己的真实利息。最常见的就是分期偿还贷款。看似比较低的分期手续费，其实背后却设置了极高的利息，如果贷款时没有留意利息问题，往往会落入高利息的陷阱。 例如去年涌现的众多大学生分期网。尽管这些平台通过打白条的方式为大学生进行贷款提现，但是平台上面的每一笔贷款都不是无偿的，虽然宣称免息分期，但是每笔分期借款人要支付10%~20%的服务费。这些费用就是隐形的利息。 因此，通过融资进行资金周转无可厚非，但是若不小心融资路上的种种陷阱，那么本来好事一桩最后就很可能变成负担一箩筐。 各融资渠道成本对比 银行贷：短期的年利率4.35%，中长期年利率3.25%。 消费贷信用卡：虽有免息，但分别有最高达1%的手续费。若把持不好，个人信用也会受影响保单再融资：通常只有大额保单才可抵押，一般这类贷款年利率为2%~3%。 互联网借贷平台：年利率在10%以上，如蚂蚁借呗、微粒贷等，年利率分别为14%和18%。而陆金所、人人贷、宜人贷等，都在利息之外，还要收取管理费、服务费、担保费等。 本文来源：https://www.dywdw.cn/707df4977c21af45b307e87101f69e314232fa6b.html
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2022-07-15
